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TÉRMINOS BÁSICOSAmortización Devolución parcial o total (cancelación) de una deuda. Por tanto, si nos referimos a una hipoteca, por ejemplo, supone la devolución del crédito; si se trata de un título de renta fija, es el emisor el que devuelve su capital al inversor. Central de Información de Riesgos (CIR) Servicio del Banco de España que contribuye a disponer de una estadística general del crédito a través de la información que las entidades financieras han de transmitir regularmente sobre los riesgos que contraen con sus clientes. Al mismo tiempo permite identificar a los clientes con riesgos elevados (se computan todos aquellos que superen los 6.000 euros). Comisión de amortización anticipada También es posible que en el crédito a plazo el cliente pueda devolver la totalidad de la cantidad prestada antes de que concluya el plazo del contrato. En estos casos suele pactarse una comisión que cobre el banco denominada comisión de cancelación o amortización anticipada. Cesión de crédito Operación financiera por la cual el acreedor de un crédito transmite una parte o el total del mismo a un tercero. Comisión de Apertura Es una cantidad fija que se paga al banco al establecer la operación. Se incluye para calcular el TAE. Cada banco establece las comisiones dependiendo de la entidad (apertura, estudio, cancelación,...), de la cantidad solicitada y de la fidelidad del cliente al banco. Comisión de Estudio La comisión de estudio, cobrada por las indagaciones que realiza el banco acerca de la solvencia del cliente. Comisiones Cantidades que cobran los bancos dependiendo de la entidad (apertura, estudio, cancelación,...), de la cantidad solicitada y de la fidelidad del cliente al banco. Algunos suelen exigir que se domicilie la nómina u otros ingresos como elemento de garantía para él. Coste total del crédito Comprende los intereses y todos los demás gastos y cargas que el prestatario está obligado a pagar, incluidos los de seguros de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular, que sean exigidos por el prestamista para la concesión del crédito. Crédito Comprende los intereses y todos los demás gastos y cargas que el prestatario está obligado a pagar, incluidos los de seguros de amortización del crédito por fallecimiento, invalidez, enfermedad o desempleo del titular, que sean exigidos por el prestamista para la concesión del crédito. Crédito al consumo El contrato de crédito personal de cantidades entre 150,25 (25.000) y 18.030,36 euros (3.000.000 ptas.), que son los más usuales, celebrados entre un profesional y un consumidor se denomina crédito al consumo y se rige por una legislación específica que impone determinados requisitos que suponen una garantía para el consumidor. Se aplica esta ley tanto al crédito concedido por los bancos, que además se someten a una legislación más rigurosa, como al concedido por otro empresario. Crédito blando Es el crédito que se concede a largo plazo con bajas tasas de interés para favorecer una inversión. Crédito de enlace Adelanto. Crédito otorgado a corto plazo para dar liquidez a una persona o entidad hasta que se pacta un nuevo préstamo a más largo plazo. Crédito documentario Operación por la cual una entidad financiera se compromete a poner a disposición de un cliente un importe de dinero a condición de que éste aporte determinados documentos y cumpla ciertos requisitos. Crédito puente Crédito obtenido como financiación temporal y con la garantía de un ingreso futuro del prestatario, que le permita su reembolso. Crédito renovable Crédito que se renueva de manera automática a su vencimiento, de manera que en realidad es equiparable a una línea de crédito permanente. Cuota Cantidad de dinero que se paga periódicamente para satisfacer el crédito. Lo normal es que se pacte el abono mensual de las cuotas en el caso del interés fijo. En el variable, la cantidad total a pagar dependerá de si ha subido o bajado el interés de referencia. Esto hará que normalmente los pagos mensuales varíen cada año, en función de si los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo han subido o bajado. Deuda Cantidad de dinero o bienes que una persona, empresa o país debe a otra y que constituyen obligaciones que se deben saldar en un plazo determinado. Por su origen la deuda puede clasificarse en interna y externa; en tanto que por su destino puede ser pública o privada. Disponibilidad de crédito Límite en que un crédito concedido por una entidad financiera es utilizable. Entidades de crédito Empresas cuya actividad consiste en recibir depósitos u otros fondos reembolsables, aplicándolos a la concesión de créditos. Son EC la banca, las cajas de ahorro y las cooperativas de crédito, los establecimientos financieros de crédito que no pueden captar depósitos- y el Instituto de Crédito Oficial (ICO). Establecimiento financiero de crédito Entidad de crédito que, sin poder captar depósitos del público, en fase de depósito, tiene como actividad principal una o varias de las siguientes: concesión de préstamos y créditos, factoring, arrendamiento financiero, emisión y gestión de tarjetas de crédito o concesión de avales y garantías. EURIBOR Tipo de interés interbancario de la zona Euro. Así, en estos casos, el interés se indica, por ejemplo, como EURIBOR más 0.50 puntos. Folleto de tarifas Documento que cada entidad financiera está obligada a tener a disposición de sus clientes, en el que detalla las comisiones bancarias máximas y que cobra por sus operaciones y servicios. Los folletos de tarifas de las entidades de crédito pueden ser consultados en la página web del Banco de España. Garantía Aseguramiento de una obligación principal, por ejemplo, mediante un documento suscrito por un tercero para garantizar a un banco el buen fin de una operación de crédito de un cliente. También se denomina así al conjunto de bienes que se afectan al buen fin de una operación, generalmente de crédito. Indexar Vincular el tipo de interés aplicado a una operación de crédito o depósito a la remuneración de un instrumento financiero o a un índice determinado (por ejemplo, el IPC, un índice de Bolsa, el Euribor, etc). Instrumentos de corto plazo Los títulos de Creditos emitidos con amortización total a menos de un año de plazo. Línea de crédito Compromiso de un banco o de otro prestamista de dar crédito a un cliente hasta por un monto determinado, a petición del cliente. Prestamista Persona física o jurídica que entrega dinero en préstamo para su devolución con interés. Prestatario Persona que recibe una cantidad de dinero con la obligación de devolverlo, junto a los intereses acordados, al cabo de un tiempo fijado. Préstamo Entrega de un capital a una persona con la obligación de devolverlo, junto con los intereses acordados. Habitualmente esta devolución se realiza mediante cuotas periódicas, compuestas de capital e intereses. Préstamo personal Crédito en los que el banco o caja no exige otra garantía que la personal. Suelen ser préstamos de menor entidad y con un plazo de duración más breve. Es frecuente solicitar un préstamo personal para la adquisición de un coche, realizar un viaje y otros gastos de reducida cuantía. MIBOR Tipo de interés del mercado interbancario de Madrid, al cual se prestan el dinero en el mismo las entidades bancarias. Plazo de revisión del tipo de interés. Se da en el caso de tipo de interés variable. Para hallar el interés a pagar, bastará con aplicar sobre el capital pendiente de amortizar el tipo de interés que resulte de sumar aquel diferencial o margen al tipo de referencia vigente al vencimiento de cada plazo de revisión. Oferta vinculante Documento que el banco entrega al solicitante, antes de la celebración del contrato,que contiende todas las condiciones financieras del contrato. Este documento vinculará al empresario por un plazo mínimo de diez días desde su entrega, quedando obligado a dichas condiciones por este plazo. Reagrupacion de prestamos La reagrupacion de prestamos consiste en la fusión de todos los pagos de diferentes creditos o hipotecas, en una única cuota. En la reagrupacion de prestamos es importante buscar una cuota ventajosa y rentable. Registros de impagados Organismos de carácter privado en los que se registra la existencia de clientes morosos ya sea por solicitud de creditos, o reagrupacion de prestamos. Normalmente, la inclusión de un cliente en uno de estos registros le impide acceder a nueva financiación bancaria. De acuerdo con la normativa vigente, los responsables de estos ficheros tienen obligación de comunicar al afectado su inclusión en el registro, en el plazo de 30 días desde su inclusión. El afectado tiene derecho a acceder y, en su caso, rectificar los datos que sobre él incluya dicho fichero. Reintegro En general se aplica al pago o devolución de lo que se debe. En el contexto de cuentas bancarias se aplica a una disposición de efectivo. Tasa Anual Equivalente (T.A.E.) Es tipo que efectivamente se paga por la cantidad prestada. Es un concepto aplicable a todo tipo de prestamos, incluso si se trata de una reagrupación de prestamos, y consiste en el coste total del crédito, expresado en un tanto por ciento anual sobre dicha cantidad, teniendo en cuenta las comisiones que cobra la entidad financiera y la forma y tiempo en que se hacen los pagos (por meses, por trimestres, anticipados o no, variando el tipo efectivo en función de estas circunstancias). Tasa directa mensual Es aquella tasa que se calcula en forma directa sobre el monto en cada uno de los meses. Es la más utilizada para la compra de automóviles, electrodomésticos, etc., por la facilidad de su uso. Es importante aclarar que si bien pueden existir tasas distintas, también existirá una equivalencia entre ellas. Tipo de interés Es el precio que se paga por el dinero prestado. Se suele expresar en un tanto por ciento anual. Al banco se le devuelve, aparte de la cantidad prestada, este porcentaje calculado sobre aquella cifra. En esta materia rige el principio de libertad de pactos: En principio, no hay limitación al tipo de interés que puede exigir el banco porque se considera que es libremente pactado entre las partes. De todas formas, el tipo de interés no puede ser usurario o abusivo, lo cual lo declara el juez a la vista de la ley aplicable a la materia. Tipo de interés de referencia Tipo de interés que se toma como base para el cálculo del tipo de interés que se ha de pagar en un credito, hipoteca o reagrupacion de prestamos, normalmente añadiendo un porcentaje diferencial. Tipo de interés legal De acuerdo con el Código Civil, es el que se aplica como indemnización de daños y perjuicios cuando el deudor incurriese en mora (retraso en el cumplimiento de su obligación) y no se haya pactado un interés determinado. Se determina en la Ley de Presupuestos Generales, siguiendo la tendencia de los mercados financieros. Tipo de interés fijo Se denomina así al tipo de interés que es fijo para todo el período de duración del préstamo, credito o reagrupacion de prestamos. Este tipo suele ser mayor que el tipo de interés variable inicial, ya que el banco o caja asume un mayor riesgo. Tipo de interés variable Se denomina al tipo de interés que varía a lo largo del periodo de duración del préstamo o reagrupacion de prestamos. El tipo de interés a pagar en cada período se fija tomando por base un índice de referencia, como puede ser el MIBOR o el EURIBOR, que debe ser objetivo y referido al mercado financiero, más un diferencial que pactaremos con la entidad prestataria. Tipo de interés mixto Figura intermedia que alterna el tipo de interés fijo y el variable. De tal forma que, en los préstamos a interés variable se establece un plazo inicial en que el interés es fijo. Tipo de Interés Nominal (T.I.N.) Es el tipo que se menciona usualmente en los contratos en los que se pacta el pago de intereses y se caracteriza porque en él no se descuenta la tasa de inflación (por oposición al tipo de interés real, en el que se resta la inflación). Tipo de interés de demora Es un interés que cobra la entidad financiera por el retraso en el pago de algún plazo del préstamo o reagrupacion de prestamos. Se aplica sobre el importe de los plazos pendientes, contando desde el día siguiente al vencimiento del importe no satisfecho y hasta la fecha en que realice el pago. Es probable que sea un tipo alto. Usura Interés que se lleva por el dinero o el género en el contrato de mutuo o préstamo. Interés excesivo en un préstamo, hipoteca o reagrupacion de prestamos. Vencimiento Cumplimiento del plazo de una deuda u obligación.
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